Die Basis-Rente – auch Rürup-Rente genannt – ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge für alldiejenigen, die nicht zum Kreis der zuschlagsberechtigten Personen der Riester-Rente gehören – also insbesondere Selbstständige und Freiberufler. Aber auch gut verdienende Angestellte und Beamte können mittlerweile von der Rürup-Rente profitieren. Allerdings gibt es wie bei jeder Form der Finanzanlage auch bei der Basis-Rente gewisse Risiken, über die man sich beim Abschluss eines solchen Vertrages klar sein sollte.
Sicherheit und Stabilität vs. hohe Renditechancen
Die meisten Rürup-Renten, die es derzeit auf dem Markt gibt, setzen auf Sicherung und Stabilität. Bei diesen Produkten müssen die Sparer kein Verlustrisiko befürchten. Die Erträge solcher Verträge schwanken nur minimal. Allerdings dürfen die Kunden auch kaum Rendite auf ihre Beiträge erwarten. Darüber hinaus gibt es aber auch andere Produktklassen, mit denen ein etwas höheres Risiko eingegangen werden kann. Hier liegen die Renditen zwar deutlich höher, allerdings steigt auch das Risiko eines Verlustes und die Erträge unterliegen deutlichen Schwankungen.
Wer von noch höheren Renditen am Kapitalmarkt profitieren möchte, kann auch entsprechende fondsgebundene Rürup-Renten mit Garantie abschließen. Hierbei muss der Einzahler aber mit erheblichen Ertragsschwankungen rechnen, während gleichzeitig die Chancen auf höhere Rendite steigen. Damit es nicht zu einem möglichen Totalverlust kommt, ist in diesen Rürup-Verträgen ein Sicherungssystem eingebaut. Das heißt, dass mindestens die Summe der eingezahlten Beiträge in die Altersvorsorge abgesichert ist.
Noch höheres Risiko – fondsgebundene Renten ohne Garantie
Die Rürup-Rente ist so konzipiert worden, dass Versicherte die Möglichkeit haben, noch mehr Risiken eingehen zu können, um dadurch noch höhere Rendite zu erwirtschaften. Die Erträge können bei fondsgebundenen Renten ohne Garantie sehr heftigen Schwankungen unterliegen. Es besteht ein erhöhtes Totalverlustrisiko – auch der bisher eingezahlten Beiträge. Dagegen sind die Chancen für eine überdurchschnittliche Rendite bei dieser Form der Basis-Rente sehrhoch. In eine fondsgebundene Basis-Rente ohne Garantie sollten allerdings nur spekulative Sparer investieren, die im Alter nicht oder nur zu einem geringen Teil auf diese Art der Altersvorsorge angewiesen sind.
Bei fondsgebundenen Renten ohne Garantie fließen die Beiträge nach Abzug der Abschluss- und Verwaltungskosten direkt in einen oder mehrere verschiedene Fonds. Wer diese Art der Anlage bevorzugt, sollte beim Abschluss des Vertrages darauf achten, dass er die möglichst frei handelbaren Fonds selbst aussuchen und bei Bedarf auch jederzeit frei wechseln kann. Die Versicherungsnehmer können bei dieser risikoreichen Altersvorsorge direkt von der Börsenentwicklung partizipieren.
Allerdings sollte hier neben dem möglichen Totalverlust auch der bisher eingezahlten Beiträge darüber hinaus beachtet werden, dass die Kosten für diese Fondspolicen im Vergleich zu einem weniger risikobehafteten Fondsparplan deutlich höher ausfallen. Außerdem kann bei einer fondsgebundene Basis-Rente ohne Garantie beispielsweise im Falle eines Börsencrashs die gesamte Altersvorsorge auf einen Schlag weg sein.
Worauf noch geachtet werden sollte
Neben der Risikoklasse sollte beim Abschluss der Rürup-Rente noch ein anderes Risiko beachtet werden: Wer seine Beiträge nicht zahlen kann, muss damit rechnen, dass das gesamte eingezahlte Geld weg ist. Dies ist vor allem dann der Fall, wenn in den Versicherungsbedingungen vereinbart wurde, dass bei Beitragsfreistellung im ersten Versicherungsjahr die Versicherung erlischt. Allerdings kann dies unter Umständen auch im späteren Vertragsverlauf noch passieren. Vor allem jüngere Selbstständige und Existenzgründer müssen in der Anfangszeit damit rechnen, dass ihr monatliches Einkommen in den ersten Jahren teilweise starken Schwankungen unterliegt. Können dann die Beiträge für die Rürup-Rente nicht gezahlt werden, kann man schnell eine böse Überraschung erleben. Aus diesem Grund sollte ein Augenmerk unbedingt auf den Bedingungen zur Beitragsfreistellung liegen.
Der Artikel wurde uns zur Verfügung gestellt von Bijan Kholghi von Rürup Renten Vergleich.
